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Tienes 50 años. El médico te dice que quizá te queden dos años de vida. Mientras tanto, el sistema de pensiones sigue planificando tu vejez. Sigues acumulando derechos de pensión para un futuro que probablemente nunca vivirás.

Es una situación absurda. Quien recibe una noticia que se vive como una sentencia de muerte y, según una evaluación médica, no puede esperar alcanzar la edad de jubilación debería tener derecho a empezar a cobrar la pensión de inmediato.

En mi artículo anterior, Tras 40 años de trabajo, la pensión debería estar ganada, sostuve que los años trabajados deberían pesar más que la fecha de nacimiento. Aquí hay una razón aún más fuerte para apartarse de un límite de edad rígido: la vida puede terminar antes de alcanzarlo.

Ahorrar para una vejez que nunca llegará

El ahorro para la jubilación parte de una idea razonable: renunciar ahora a una parte de los ingresos para tener seguridad más adelante. Pero cuando una enfermedad incurable hace probable que ese futuro no exista, la idea pierde su sentido para la persona afectada.

Incluso quien recibe una prestación por incapacidad sigue acumulando derechos de pensión pública. Mediante seguros también pueden continuar las aportaciones a la pensión profesional. Es una protección importante para quien más adelante llegará a la vejez. Pero para quien quizá tenga dos años de vida por delante, la pregunta es brutal: ¿por qué el sistema sigue dando prioridad a su sustento dentro de quince años?

Ese dinero y esos derechos de pensión deberían poder ser útiles mientras la persona sigue viva: para pasar tiempo con la familia, hacer un viaje si la salud lo permite o simplemente reducir la preocupación económica durante un periodo ya muy difícil.

Un derecho también antes de los 55 años

El derecho debería abarcar la pensión pública acumulada, la pensión profesional y el acceso al ahorro privado para la jubilación que está bloqueado. Quien probablemente no llegue a los 55 no debería tener que esperar hasta esa edad para utilizar sus ahorros.

Ya existen excepciones. En ciertos casos, un plan individual de ahorro para la jubilación puede pagarse antes de los 55 años cuando existe derecho a una prestación por incapacidad, aunque normalmente durante al menos cinco años. La Agencia Tributaria sueca también puede conceder una dispensa para cancelar anticipadamente el ahorro en caso de enfermedad grave y potencialmente mortal. Se requiere una evaluación individual y la aprobación del banco o la aseguradora.

Pero poder solicitar una excepción no es lo mismo que tener un derecho claro. Las reglas de retirada deberían adaptarse al pronóstico documentado para que el dinero pueda utilizarse realmente durante el tiempo que queda. Nadie debería tener que dedicar una parte importante de su vida restante a intentar acceder a sus ahorros para la jubilación.

Calcular el coste total

Una reforma así no tiene por qué ser tan cara como podría sugerir un cálculo aislado de las pensiones. Si unas reglas coordinadas hacen que la pensión sustituya total o parcialmente el subsidio por enfermedad, la prestación por incapacidad y otras ayudas de manutención, el gasto puede disminuir en otras partes del sistema.

Esto no ocurriría automáticamente con las reglas actuales. Hay que diseñar la coordinación y calcular el coste neto. Además, la pensión pública es un seguro común, no una cuenta bancaria corriente que cada persona pueda vaciar.

Pero también debemos calcular el conjunto: nuevos pagos de pensión, prestaciones reducidas y costes administrativos. Que un gasto se traslade de un sistema a otro no significa que todo el importe sea un coste nuevo. Hay motivos para estudiar si el coste adicional puede ser limitado.

El pronóstico debe abrir una puerta

Los médicos no pueden indicar una fecha exacta de muerte. Por eso, el derecho debe basarse en una evaluación documentada de una enfermedad incurable que limita la vida y de la probabilidad de no alcanzar la edad ordinaria de cobro. La tramitación debe ser rápida y las condiciones comprensibles.

Debe ser una elección voluntaria. Quien quiera seguir trabajando debe poder hacerlo. Quien viva más de lo previsto no debe sufrir reclamaciones de devolución porque el pronóstico resultó demasiado pesimista, y debe conservarse una protección económica posterior.

Aceptamos que el sistema de pensiones se adapte cuando aumenta la esperanza de vida media. También debería poder adaptarse cuando la vida de una persona concreta se acorta drásticamente.

Quien no vaya a tener vejez debería al menos poder utilizar su pensión mientras la vida continúa.

Esta traducción se preparó con ayuda de IA a partir del artículo original en sueco del autor. El original se elaboró con ayuda de IA y su ilustración destacada fue generada con IA.